Mercury vs Relay — Коя бизнес банка за вашето US LLC (2026)

След като регистрирате LLC в САЩ, нуждата от US бизнес сметка е техническа, а не козметична:

• Stripe, PayPal, Square — изискват US банкова сметка за пълна функционалност. Wise понякога работи, но с ограничения.
• Отделяне на бизнес и лични финанси — задължително за корпоративна защита (piercing the veil защита)
• ACH и wire transfers — без US сметка ограничавате плащанията от US клиенти
• Приемане на чекове — някои US клиенти плащат само с чек
• Интеграция с счетоводство — US bookkeeping-ът е много по-лесен с US сметка

В тази статия сравняваме двете най-добри опции за не-US собственици: Mercury и Relay. И двете работят напълно дистанционно — не ви трябва посещение в САЩ.

Mercury е банкова платформа за стартъпи и tech компании, основана през 2019. Официално не е банка — те партнират с Choice Financial Group и Column N.A. Средствата ви са FDIC застраховани до $5M чрез sweep programs през партньорски банки.

Силни страни:

• Изключително полиран и бърз продукт
• Mercury Raise — програма която свързва стартъпи с VC фондове
• Mercury Treasury — автоматично инвестиране на излишен кеш в US Treasury bills (3-5% yield)
• API достъп за автоматизации
• Международни wire transfers до 200+ държави
• Native интеграции: Stripe, Gusto, QuickBooks, Xero, Ramp, HubSpot

Ограничения:

• По-стриктен onboarding — може да откажат ако нямате професионален уебсайт или ясен бизнес модел
• Приоритет на tech/SaaS — e-commerce бизнеси понякога срещат въпроси
• Mercury Credit Card изисква Mercury баланс минимум $25,000 (за ранни етапи)
• Няма cash deposits (няма branch network)

Relay е финансова платформа фокусирана върху small business owners, основана през 2018. Партньор е Thread Bank, FDIC застрахована. Средствата са покрити до стандартните $250,000 FDIC лимит, с опция за extension до $3M чрез sweep.

Силни страни:

• До 20 безплатни checking sub-accounts — отлично за envelope budgeting (Profit First метод)
• До 50 физически и виртуални debit cards с индивидуални лимити
• Native integration с QuickBooks Online, Xero, Gusto
• По-лек onboarding — често приема бизнеси които Mercury отказва
• Relay Pro ($30/мес.) — добавя same-day ACH, by-invoice payments, auto-import на fees
• Cash flow insights вграден в app-а

Ограничения:

• По-ограничени wire transfer възможности в началото
• Няма стартъп програма като Mercury Raise
• Няма treasury investment product
• API е limited (Zapier работи, direct API е pro-tier)

Директно сравнение в най-важните зони:

Такси

• Mercury: безплатна, без минимален баланс, без месечни такси
• Relay: безплатна, без минимален баланс, без месечни такси (Relay Pro е $30/мес. опционално)

Равенство — и двете са безплатни за базова функционалност.

Международни wire transfers

• Mercury: $0 за получаване, $15 за изпращане на wire в чужбина
• Relay: $0 за получаване, $10-15 за изпращане (зависи от plan)

Леко предимство на Relay за големи обеми.

Sub-accounts

• Mercury: ограничени, обикновено 1-3 savings/checking
• Relay: до 20 безплатни sub-accounts

Значимо предимство на Relay за организирани бизнеси.

Onboarding за non-US owners

• Mercury: 1-3 работни дни, изисква професионален уебсайт или clear business narrative
• Relay: 1-2 работни дни, по-малко въпроси за бизнес модела

Предимство на Relay за по-малки/новостартирали бизнеси.

Интеграции

• Mercury: Stripe, Shopify, QuickBooks, Xero, Gusto, Ramp, Zapier — нативни
• Relay: QuickBooks, Xero, Gusto, Plaid — нативни; Zapier за всичко останало

Предимство на Mercury за tech stack-ове.

Treasury/инвестиции

• Mercury: Mercury Treasury — 3-5% APY автоматично на излишен кеш
• Relay: няма еквивалент

Значимо предимство на Mercury за бизнеси с $50K+ излишен кеш.

Изберете Mercury ако:

• Имате SaaS, software или digital product бизнес
• Planирате да привличате инвестиции
• Имате приходи над $10,000/мес. и натрупвате кеш
• Ползвате модерен tech stack (Stripe, Gusto, Ramp)
• Искате API достъп за автоматизации
• Плащате международни изпълнители и искате cheap wires

Изберете Relay ако:

• Имате e-commerce, dropshipping или marketplace бизнес
• Искате Profit First / envelope budgeting система
• Ползвате QuickBooks или Xero за счетоводство
• Имате екип и искате много debit карти с отделни лимити
• Бизнесът ви е под $10K/мес. или току-що стартирате
• Имате проблеми с Mercury onboarding

Кога да изберете и двете:

Някои бизнеси държат сметки и в двете банки — Mercury за операционните пари и Treasury yield, Relay за envelope budgeting и международни плащания. Това работи ако имате $50K+ излишен кеш и сложен operations flow.

Изискванията са практически идентични в двете банки:

1. LLC формиран в САЩ — документи от secretary of state (Wyoming, Delaware, New Mexico и т.н.)
2. EIN от IRS — прочетете как се получава
3. Operating Agreement — вътрешен документ на LLC-то (подписан)
4. US бизнес адрес — може да е registered agent адрес
5. Валиден международен паспорт — ваш (ако сте едноличен собственик) или на всички собственици (multi-member)
6. Proof of address — комунална сметка, банково извлечение или lease от България (последните 90 дни)
7. Website или онлайн присъствие — не е задължително за Relay, силно препоръчително за Mercury

Процесът е изцяло онлайн. Изпълнявате формуляр, качвате документите, и чакате review. Mercury често прави 10-15 минутен Zoom интервю за verification. Relay обикновено само email комуникация.

Ако ви отказват, обикновено е заради едно от следните:

1. Липсва ясен бизнес модел — особено в Mercury. "Да направя фирма и да видя" не минава. Трябва да имате описание какво продава бизнесът, на кого, как.
2. Generic website — landing page с template и Lorem Ipsum = отказ. Истински website с реално съдържание = одобрение.
3. High-risk индустрии — gambling, cryptocurrency trading, adult content, MLM, unregulated finance — отказ навсякъде
4. New Mexico LLC — някои банки го третират като high-risk заради липсата на public records. Wyoming и Delaware нямат този проблем.
5. Политически чувствителна държава на собственика — България не е в списъка, но проверете ако имате съсобственик от Русия, Иран, и т.н.
6. Непоследователни документи — името в паспорта не съвпада с operating agreement-а, адресът в утилити сметката не съвпада с този във W-7 или 1583 (USPS), и т.н.

Ако Mercury откаже, опитайте Relay — често минава. Ако и двете откажат, проблемът е по-дълбок (проверете бизнес модела и документите).

Ако и двете банки откажат заявлението ви, има опции:

• Wise Business — не е US банка, но дава US routing number и ACH възможности. Работи за 80% от use cases. Стара опция, доказана.
• Brex — за стартъпи с инвеститорски funding (минимум $100K в сметката им). Не е за soло operators.
• Chase, Bank of America, Wells Fargo — traditional банки. Изискват посещение в САЩ в повечето случаи. Не са практично решение.
• Payoneer — за freelancers и e-commerce. Не е full bank account, но работи за marketplaces (Amazon, Upwork).

За 95% от българите с новорегистрирано LLC — Mercury или Relay ще работи. Опитайте Relay първо ако сте нов бизнес без website, или Mercury ако имате технологичен product и online присъствие.

Подпомагаме целия процес на отваряне на бизнес сметка:

• Оценка кой вариант е по-добър за вашия модел
• Подготовка на всички документи (operating agreement, EIN letter, proof of address)
• Ревю на описанието на бизнеса преди подаване (голяма разлика за Mercury)
• Насочване при Zoom интервюта
• Алтернативни стратегии ако първата банка откаже

Свържете се за оферта на нашата страница за контакт.